Криворазбраната дискриминация

Натиснат е педала на газта към следващата финансова криза в Европа. Тя ще засегне първо застрахователите, ще ги скара с колегите им от трети страни след което ще пусне метастази в банковата система, в пенсионните фондове и ще раздруса целия финансов пазар. Перспективата е съвсем реална и ще я усетим с пълна сила през следващата година, когато изтече гратисния период, който застрахователите в Европа имат, за да изчистят от практиките си "дискриминационните" фактори, като например пола.

В момента в много страни (например Великобритания и Швейцария) застрахователите обръщат внимание на това дали застраховат автомобила на мъж, или на жена. В зависимост от пола си, клиентът плаща различно. Причината за това е, че според събираните статистически данни в тези страни, представителите на единия пол катастрофират по-често от представителите на другия пол, а това прави профила им по-рисков.

Факторът "пол" се ползва активно в животозастраховането, а също и в пенсионното осигуряване, защото е емпирично доказано, че жените живеят по-дълго от мъжете или пък че едните боледуват по-често от другите. За да балансират подобни ситуации, застрахователите работят по схеми, при които хората, за които се счита, че ще живеят по-малко след пенсионирането си, получават по-големи пенсии, макар да са внасяли наравно с хората, за които се очаква, ще живеят по-дълго след пенсия.

Това обаче не значи, че застрахователите са сексисти и нарочно използват този фактор, за да облагодетелстват единия пол за сметка на другия. В действителност задачата на специалистите е да създадат продукти, които да пасват на профила на милиони различни клиенти. В същото време те трябва да гарантират, че рисковете пред клиентите са адекватно оценени. Така че ако някой смята, че факторът "пол" е дискриминиращ, то по същия начин би могъл да има претенция и за фактора възраст, защото той също играе важна роля при определянето на цената на различните застраховки.

Тежката дума по отношение на половата дискриминация в този спор е на Европейския съд за справедливост. Магистратите са категорични, че това дали си мъж или жена не би следвало да определя рисковия ти профил. Със свое решение съдът задължава застрахователите да изчистят този фактор от формулите си и им дава срок до 21 декември 2012 година да направят методиките си по-справедливи.

Според изчисленията на специалистите в Българското Актюерско Дружество, това решение ще доведе до големи проблеми за застрахователите. Ще им причини финансови загуби и ще изкриви пазара. В животозастраховането, например, премиите за жените може да поскъпнат с до 20%, а премиите на мъжете може и да не поевтинеят. Причината е, че статистически жените живеят по-дълго от мъжете, което им дава възможност за по-ниска премия. В пенсионното осигуряване пенсиите на мъжете може да намалеят с до 8%, а на жените ще се увеличат с до 6%. Причината отново се корени във факта, че мъжете живеят по-малко, което им осигурява по-високи пенсии, от тези на жените, при равни други условия.

"В краткосрочен план мъжете и жените може и да плащат наравно, но в дългосрочен план картината ще се изкриви. Веднага след изтичане на гратисния период ще бъдем свидетели на резки промени в цените на застрахователните продукти", прогнозира Татяна Битунска, председател на Българското актюерско дружество, което вчера проведе съвещание по проблема. Според Битунска в дългосрочен план ще се стигне до намаление на избора на предлаганите покрития и продукти, до свиване на пазара и увеличаване на броя на незастрахованите лица; ще бъде нанесен удар по бъдещите пенсионери, който допълнително ще усложни ситуацията след пенсионните реформи в някои европейски страни.

В България сътресението от налаганите промени може и да не се усетят толкова силно, защото пазарът у нас е малък и застрахователното проникване сред населението е много ниско. При най-масовия тип застраховки, автомобилните, факторът "пол" така и не се използва, така че там нещо едва ли ще се промени. Ще пострадат обаче самите дружества, защото чуждите застрахователи от трети страни, например от САЩ, ще могат да продават застраховки у нас по интернет и така да "изядат хляба" на местните оператори. По същия начин заплаха крие Турция, която също не се влияе от европейските директиви, а е наблизо и би могла да подбие пазара на застрахователите, които опитват да не са "дискриминиращи" на база пол.

Макар да осъждат съдебната намеса в математиката им, доказала ефективността си във вековете, актюерите, които са дизайнерите на застрахователните продукти, са на път да се съобразят с изискването и да изпълнят директивата. Въпреки това обаче те настояват потребителите на застрахователни и пенсионно осигурителни продукти да са предупредени за последствията от тези промени, защото неминуемо ударът по джоба ще го усетим всички и по равно - и мъжете, и жените.